精打细算 用好公积金贷款

罗马假日

    王先生夫妇工作稳定，住房公积金缴存正常，计划购置一套120平方米，价值90万元的住房，以改善居住条件。首付款预计35万元，申请住房贷款55万元，以后每月归还住房贷款2500元。根据王先生夫妇的想法，提出两个方面的建议：
    用足贷款额度发挥利率优势
    住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，(优惠利率为6.655%)，而住房公积金贷款年利率为5.22%，两者相差2.61(与优惠利率差1.435)个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款每月多支付约400元，15年多支出利息约69640元。这种利率差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大。因此，应尽可能的贷足公积金贷款。
    贷款额度确定以后就要考虑怎样用公积金来归还贷款？又怎样可以节省利息？
    用公积金还贷减轻还款压力
    说起还款，王先生夫妇首先想到了用公积金账户中的余额来归还贷款，但是还款方式有“逐月还款法”和“一次性还款法”两种。应该选择哪种还款方式，需要先作一番比较：如果选择“一次性还款法”，每年用其住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加13％，大约可以用一半的时间结清其全部住房贷款，减少约一半的利息支出。
    如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13％，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人的还款压力减轻了。

    经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。
    总之，用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多诀窍，聪明的你如果懂得巧妙利用的话，可以帮你省下不少“银子”。