消除校园贷危害必须建立长效机制

盐都寒师

近日，媒体接连刊发多篇报道，再次聚焦校园贷。

《中国青年报》3月29日报道，湖南某大学22岁的学生会主席李某，通过使用别人的信息在不同网络贷款平台借贷100多万元无力偿还。因涉嫌诈骗罪，李某于2月25日被衡阳市珠晖区公安分局抓获归案，受骗上当的被害人包括李某所在学校的27名学生。

《扬子晚报》3月31日报道，苏州大学应用技术学院的部分在校大学生反映，有苏州大学文正学院的学长以兼职刷单的名义让他们从各种“校园贷”APP上借钱。但事成之后，学长没有信守承诺、按时还款，导致他们每天被各种贷款公司催债，根本没法儿安心上学。记者调查后发现，这次校园借贷风波至少涉及88名在校大学生。

校园贷的高风险、高危害媒体在过去两年多有报道，大学生“裸贷”更令舆论震惊。而针对校园贷等互联网金融乱象，2015年7月人民银行等10部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。去年4月，有关部门进一步制订了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，其中还有专门的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》。银监会明确表示，要将校园网贷作为整治重点，对校园网贷违规行为进行分类处置，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核，落实第二还款来源等，依法打击有关校园网贷领域的违法违规行为，防止风险扩散蔓延，促进行业规范有序发展。此外，与教育部等部门建立了校园网贷联合工作机制，防止校园网贷风险进一步扩散和蔓延。

在专项整治的过程中，在中央监管文件和地方金融办、互联网金融协会的压力下，“不少校园贷就已经选择转型消费金融，或者专注白领、工薪阶层”，而眼下媒体对校园贷问题的接连曝光，令人对专项整治的效果存疑。违规的黑手，还伸向在校大学生。为此，治理校园贷，必须建立长效机制。

毋庸置疑，我国曾经对校园贷使出“重拳”治理，可是，和很多治理存在一阵风问题一样，在集中整顿之后，又“死灰复燃”。一些校园贷在整顿时进行“转型”，但转型不利时，又把学生作为放贷的主力军，而且在推广时，加入学姐、学长等熟人营销、传销模式，令校园贷的风险进一步蔓延。要根本治理这一问题，需要从以下几方面着手。

首先，应该由司法机关介入，查处违规放贷、暴力催债的校园贷，追究放高利贷者的法律责任。据报道，有大学生借4万需要归还100万，利率超过2000%，这样的校园贷具有明显的黑恶、诈骗性质——开始以不高的利率吸引学生借贷，而只要学生借贷之后，就以各种名义、甚至威吓手段调高利率，令涉世不深的学生一步步就范，对于这类校园高利贷，法律应该严惩不贷。应该明确受理被追债学生的举报，打击这类非法放贷机构。

其次，针对校园贷的疯狂，金融机构、教育部门和高校，可携手推出大学生生活救急、创业等小额贷款项目。为什么校园贷会受到部分学生的追捧，是因为操作方便，审核门槛低，从中应该看到学生对小额贷款的需求是很旺盛的。可目前正规的金融机构，鲜有向大学生提供这类贷款的——银行等金融机构担心大学生不归还贷款，出现呆账、坏账，而互联网金融机构则看准这一市场，用高利息、威吓手段，来开拓这一市场。国家在取缔非法校园贷的同时，应该向大学生开放其他借贷、融资渠道。

另外，也可对校园贷的贷款申请提出明确的规范要求，即在校大学生申请任何渠道的贷款，都必须提交家长意见、学校意见，亦即至少学校家长、学校知晓，而非学生个体就可申请，这就避免学生被非法机构所骗，而家长和学校也可起到一定的监督和审查作用。

再次，教育部门和高校需要加强对在校大学生的理财教育，把校园贷作为高风险项目加以预警。虽然大学生已经是成年人，要对自己的投资、借贷行为负责，但是，由于长期以来我国的学生缺乏自主管理、自主规划的教育、引导，缺乏社会生存能力，为此，这需要大学重视对学生的教育，要明确告诉学生，不能轻信校园贷宣传，更不能把参与非法金融业务作为自己的“生财之道”。大学的学生事务中心，可以为学生借贷、兼职、创业等提供评估与咨询指导服务，这也是大学关注学生成长、职业发展规划的应有之义。